Crédit auto ou LOA ?
Lorsqu’un particulier décide d’acheter un nouveau véhicule, plusieurs options s’offrent à lui, notamment un choix entre un achat par crédit automobile ou une option de location avec achat, la LOA.
Chacune de ces options présente des avantages et des inconvénients, il sera donc important de faire un choix en fonction de critères tels que le coût total du véhicule ou la présence d’un intrant ou non.
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Crédit Auto Classique
Le crédit automobile est la première option, qui consiste donc à acheter le véhicule et à faire du détenteur le propriétaire exclusif de cette voiture.
Il s’agit d’un crédit à la consommation alloué, donc limité à un certain montant et lié au financement d’un véhicule particulier, défini par certaines pièces justificatives. Il peut s’agir d’un véhicule neuf ou d’occasion.
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En tant que crédit conso, le prêt automobile est limité à 75 000 euros, mais plus généralement à 60 000 euros, en fonction notamment du montant d’une contribution. Sa période de remboursement est assez courte, limité à 7 ans pour une voiture neuve d’un certain coût, et moins pour un véhicule d’occasion.
Le prêt automobile attribué nécessite donc de fournir un bon de commande d’un concessionnaire, par exemple, pour prouver la destination de l’argent emprunté. Ce montant ne peut être utilisé pour aucune autre dépense.
Le taux d’intérêt sur le crédit concessionnaire automobile est plus élevé que celui d’un crédit conso de prêt personnel non alloué. En outre, l’octroi de l’argent est lié à l’achèvement de l’achat du véhicule, le crédit serait annulé en cas d’annulation ou de problème avec la transaction.
Location avec option d’achat
La location avec option d’achat, plus communément appelée LOA, est une variante en plein développement depuis plusieurs années, qui apporte d’autres avantages.
Ce crédit-bail consiste en fait à louer un véhicule, en échange d’un paiement mensuel de loyer, sur une période de contrat comprise généralement entre 24 et 72 mois selon sur l’affaire. Avec le LOA, l’individu possède une utilisation exclusive de la voiture, mais sans en devenir propriétaire.
Cette option permet ensuite, une fois le contrat terminé, d’acheter le véhicule si l’automobiliste le souhaite, au prix établi avant la signature. Ce prix correspond à sa valeur initiale moins les loyers déjà payés, ainsi que le dépôt de garantie.
Il s’agit donc de la principale différence avec la LLD, qui ne permet pas l’achat du véhicule à la fin du contrat.
Il convient de noter qu’en vertu d’une LOA, le loyer comprendra divers coûts tels que l’entretien et la réparation des véhicules, et dans certains cas également l’assurance automobile.
Avantages et inconvénients
Pour chaque type d’acquisition de véhicule, une personne pourra apprécier certains avantages.
En ce qui concerne la LOA, un premier avantage est qu’elle exempte d’apporter une contribution lors de la souscription au contrat, qui est recommandé pour un prêt automobile. Il s’agit donc d’une solution pratique pour les personnes qui ne veulent pas ou ne peuvent pas apporter d’argent de leurs économies personnelles.
Un autre avantage du crédit-bail est que les loyers sont prédéfinis et, en incluant un certain nombre de charges, il est facile pour l’automobiliste de calculer avec précision le coût de ce véhicule pendant la durée du contrat.
Enfin, il convient de noter que la LOA offre des possibilités de remboursement inférieures à celles des paiements mensuels de crédit automobile, ce qui est intéressant pour les personnes souhaitant maintenir un certain pouvoir d’achat ou pour celles dont la capacité de remboursement est plus limitée.
Grâce à ce loyer inférieur aux paiements mensuels, un automobiliste peut donc avoir accès à des gammes de véhicules plus élevées, qu’il n’aurait pas pu avoir avec un crédit automobile.
En ce qui concerne le crédit automobile, le premier avantage est qu’il permet de devenir le propriétaire du véhicule acheté. L’utilisation de cette voiture est complètement gratuit, ce qui est une différence importante par rapport à la LOA.
En fait, la LOA exige le respect d’un forfait kilométrique, compris entre 40 000 et 75 000 kilomètres, ce qui entraîne un coût supplémentaire pour chaque kilomètre parcouru. Ce n’est donc pas le cas pour un crédit automobile.
En outre, même si des pénalités peuvent être imposées en cas de crédit-bail si des égratignures ou des bosses sont détectées sur le véhicule, cela ne s’applique logiquement pas à une voiture achetée par crédit automobile.
Plus généralement, il convient de noter que même si le loyer d’un LOA représente un montant inférieur à celui d’un paiement mensuel de crédit automobile, le coût total de l’acquisition du véhicule sera plus élevé en vertu de la LOA que pour un crédit automobile.
Pour les automobilistes hésitant entre les deux options, il peut être intéressant de comparer les offres de crédit automobile pour avoir une idée plus précise du coût de ce prêt et du montant des paiements mensuels.